第  331章  互联网保险板块投资策略互联网金融板块，投资者都比较熟悉，2015年的杠杆牛市，互联网金融金融板块表现最好，板块个股有很多十倍以上的牛股，牛股频出的板块，还有只要证券行情好一点，互联网金融板块都会表现的快一步，板块涨幅每次都能跑赢证券板块，证券板块是长期被打压的板块，互联网金融板块没有强势打压过，今天聊互联网保险板块，这个概念也是米云今年才注意到的板块，以前都没听说过互联网保险板块的股票，也是偶然才发现的，因为米云今年持仓了天茂集团和证券保险ETF，就特意关注了一下。

互联网保险板块的股票要比互联网金融概念的股票少，板块总共不超过二十只左右，米云大概看了一下，正经的保险公司没有几家，都是参股合资企业，上轮牛市互联网金融板块大放异彩过一回，这次还会不会重演，很难说，大概率还是会有，互联网保险板块在这轮牛市会不会启动，也大放异彩，这也不是没有可能的事，米云今年既然注意到了，就会留意一下，顺便聊聊这个互联网保险的事，米云对保险不排斥，米云也短暂兼职过一两月的保险代理人，有闲钱配置一下保险没有毛病，求个心安，不确定性的事太多，万一风险来了还可以对冲一下。

互联网保险作为传统保险行业的创新模式，通过数字化手段提升了保险服务的便捷性和效率。近年来，随着互联网技术的快速发展和消费者需求的变化，互联网保险市场迅速增长。多家A股上市公司在互联网保险领域取得了重要进展，市场反响热烈。互联网改变了世界，也改变了行业，互联网金融，保险，电商，医疗，层出不穷的互联网概念。

先看看互联网保险行业的发展现状与前景，可能出现的问题。

互联网保险通过线上平台提供保险产品和服务，简化了投保流程，降低了运营成本。和普通的电商商品一样的便捷。

随着大数据、人工智能等技术的应用，互联网保险在风险评估、客户服务等方面的优势愈发明显。

多家企业在产品创新、技术应用和市场拓展方面取得了显著进展，为未来的发展奠定了坚实基础。

尽管互联网保险的规模在不断扩大，但报告认为，互联网保险理赔服务水平亟待提升，存在“前端销售”与“后端服务”失衡、投保简单理赔复杂等问题，提升理赔服务也将是未来互联网保险行业健康发展的关键所在。

中国保险行业协会统计数据显示，2013年到2022年，开展互联网保险业务的企业已经从60家增长到129家，互联网保险的保费规模从290亿元增加到4782.5亿元，年均复合增长率达到32.3%。但上述报告数据显示，总体来看，我国目前的互联网保险渗透度不足10%，仍处于较低水平。

《2023年互联网保险理赔创新服务研究报告》

报告认为，目前互联网保险呈现三大趋势：一是传统保险机构积极布局互联网渠道，大力开展数字化转型。当前，传统保险机构的互联网保险业务开展主要是以第三方渠道合作为主、险企官网自营为辅，2021年人身保险业通过第三方渠道实现的互联网保险保费占比为86.7%。同时，越来越多的传统保险机构开始将大数据、云计算等新型技术，运用到产品创新、核保承保、运营服务全流程，以及队伍建设、风险控制、经营决策等全方位优化中。

二是互联网保险中介机构蓬勃发展。随着互联网保险规模不断增长，蚂蚁保、微保等诸多服务于主体保险公司的互联网保险中介机构如雨后春笋般出现，这些依托场景、流量和科技的数字化保险中介平台，更能精准切入互联网保险消费者的需求，提供更为个性化、多元化的服务；同时，它们也积极对接保险公司数字化转型的需求，帮助传统机构降本增效，有效提高了保险业的线上服务能力，成为互联网保险业不可或缺的服务者。

尽管目前互联网保险渗透率仍然不高，但随着80、90后甚至00后逐渐成为保险消费的主要群体，互联网保险的未来被业内看好。

报告预测称，假设互联网保险保费收入和保险业总体保费收入以25%和10%的年复合增速增长，2025年互联网保险保费收入规模将超过9000亿元；2030年互联网保险保费收入规模将超过2.85万亿元，整体理赔金额也将接近1万亿元。

随着互联网保险业进入高质量发展阶段，理赔服务质量的提升成为其进一步发展的重中之重。

报告发现，目前的中国互联网保险理赔行业已全面呈现线上化、智能化、无纸化三大趋势。28家人身险或健康险公司的理赔年报显示，它们的平均线上理赔比例接近90%，线上化已成大势；保险公司的理赔审核效率极大提升，消费者的理赔时效更快，智能化成为行业提升服务体验的趋势；另外，区块链技术开始广泛应用于理赔场景。报告预计，随着医疗票据、医疗病历的全面电子化，2030年互联网保险理赔有望率先实现无纸化理赔。

“对于保险行业，理赔服务是最能体现保险保障功能和服务温度的服务，也是保险业高质量发展所需关注的核心议题。因此，提升理赔服务水平应当是互联网保险未来的核心着力点。”报告认为。

报告列举了目前互联网理赔服务存在的两大问题。首先，保险公司与互联网渠道的理赔服务融合度不高，“前端销售”与“后端服务”存在失衡，消费者体验感和获得感有待提升。当前，保险公司与互联网保险中介平台的合作主要聚焦于产品销售环节，大多数保险公司对理赔质量的改进侧重于消费者理赔资料提交后的审核、处理等程序上。

报告搜集了市场上规模较大的17家互联网保险中介渠道及其服务模式发现，仅有4家中介在销售产品后可以通过中介平台直接发起理赔，1家中介可致电平台发起理赔，其余12家平台都需要消费者致电保险公司发起理赔。虽然部分互联网保险中介也开始探索理赔协助服务，但在一定程度上还是会给消费者带来中介平台“只管销售、不管售后”的感受和体验。

其次，互联网保险投保便捷、不受地域限制，而且更容易触达消费者、激发需求，但其实要求消费者对保险认知水平较高，不仅要理解不同保险产品的功能定位、保障责任范围、责任免除等基本情况，还需要知晓不同产品在免赔额、赔付比例、就诊机构等方面的差异，此外还需线上完成最为复杂也最可能导致理赔争议的健康告知。这些因素都容易为未来的保险理赔埋下隐患。

在理赔时，需要消费者直接与保险公司沟通，一方面要消耗自己大量的时间与精力，另一方面由于理赔活动涉及诸多疾病、医疗救治机构等专业信息，消费者认知与保险公司存在一定的鸿沟，容易引发一些不必要的误解甚至会导致拒赔。退保的事情也是层出不穷，负面影响很大，传统保险和互联网保险都认为是骗人的，成了社会共识。

对此，报告建议，不论是互联网渠道还是保险公司自身，都需要将服务质量提升到与发展规模同等重要的战略高度。同时，需要发挥互联网技术优势打造便捷化、人性化的全流程服务。报告认为，未来与具备较高数智化水平和能力的科技平台进行深入合作，改善互联网保险服务质量或将成为主流趋势。

那么线上买保险和线下买保险的优缺点是什么？

过去，我们买保险通常是找身边的保险代理人，可能你身边的亲朋友好友就是某保险公司的代理人，随时都能找到人面对面沟通。

现在，我们买保险的渠道越来越多样化，除了线下交流外，还可以借助互联网进行线上沟通，并且保险公司也推出了仅支持线上投保的互联网产品，让大家投保更方便。

1、线上买保险的优缺点

线上买保险，主要是通过互联网保险经纪人/平台进行，一般平台会整合市面上不同保险公司的优秀保险产品，供广大消费者货比三家。

优点：方便快捷，在线上随时随地完成咨询、投保、理赔流程，还能挑选高性价比的产品组合。

缺点：缺乏专业指导，如保险条款和健康告知，往往需要投保人有一定保险知识基础，能自行解读保险条款，否则容易造成误解。

2、线下买保险的优缺点

线下买保险，多见于保险代理人或银行分销渠道，一般仅销售某家保险公司的保险产品，可选择项较少。

优点：线下门店众多，销售人员能跟我们面对面交流，能更好地指导我们投保和理赔。

缺点：业务员专业素养参差不齐，销售误导时有发生；且线下保险产品较单一，想要货比三家费时费力。

综上所述，其实无论是线上买保险，还是线下买保险，各有各的优缺点，而我们只要结合个人需求选择即可。

如因交通或天气问题，我们无法前往保险公司网点咨询或投保，这时就可以通过互联网保险经纪平台，足不出户，线上就能完成整个投保流程。当然原则上，电话也可以远程完成保险业务，代理人也会提供上门服务。

目前保险理赔渠道也有线上和线下之分，两者在本质上没有太大区别，不过线上理赔明显会更方便点。

举个例子，我们在出险后急需用保险金支付医疗费用，如果这时等到第二天再去保险公司网点报案就太晚了，毕竟时间不等人，每晚一秒都可能造成严重后果。需要做好下面几点，一般的车险也是这样的流程。

1、及时报案

当被保人出险后，应第一时间向保险公司报案，告知被保人姓名、出险地点/原因、联系方式等信息，等待保险公司处理。

因为没有及时向保险公司报案，可能会影响我们的理赔结果

线上报案的渠道也很多，目前多数保险公司都提供了客服热线、微信公众号/小程序、官方APP等线上报案通道，因此我们报案还是挺方便的。

2、提交理赔资料

根据所购买的险种以及理赔类型，我们需要提供对应的、完整详细的理赔资料。

像常见的医疗险理赔，就需要提供疾病诊断证明书、收据/发票、检查报告等资料，如果你不清楚需要提交哪些资料，可以向承保公司咨询。

一般理赔资料越完整，保险公司审核效率越高，理赔速度就越快，因此大家尽量提前准备相关材料，避免遗漏而耽误审核。

3、审核与赔付

一般到了审核步骤，就无需我们操作了，只需静静等待保险公司的审核结果即可。

如果理赔资料无误，投保时有如实做好健康告知，并且符合理赔条件，保险公司是一定会赔付的。

当保险公司通知资料有误或遗漏时，我们也不必过于紧张，及时补充并重新提交即可。

无论是线上还是线下的保险，理赔都是根据保险的条款来，也是由保险公司统一的理赔部门去审核的。

只要疾病能符合条款的保障，保险公司就必须赔，不会因为保险的购买渠道不同而改变理赔的标准。

无论是线上买保险，还是线下买保险，我们的保单都受到了法律的保护，因此大家不用太担心保单的安全问题，互联网时代，让一切都变得方便快捷。

我国互联网保险经营主体包括传统保险公司、互联网中介平台、第三方平台以及专业互联网保险机构等，历经了逐渐起步和初步发展，我国互联网保险行业已具备相当规模，革命化的技术发展和大众化的网络普及为我国互联网保险行业的发展营造了良好的市场环境，前景广阔，还是有一定的投资价值的。

米云会持续观察互联网保险板块的趋势，看到底有没有利润空间，米云估计应该不会弱互联网金融板块太多，这两个板块的股票很多本就是相通的。米云不知道这个板块是什么时候诞生的，肯定要比互联网金融晚上好几年，互联网金融在十年前的那一轮牛市就出现了，米云目前能看到最早的时间是2021年出现的，月K线上显示的最早时间是2021年，也就是不到五年，米云估计这轮肯定会有个股表现一下。


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